欢迎登录网投春秋众筹服务平台|QQ群:514555881

我的账户| 帮助中心| 联系我们

投稿须知

网投春秋“专栏”栏目现长期面向关注互联网金融、关注众筹行业的各界人士征稿,邀请“行业大咖,知名人士、业内专家、机构、专栏作家、律师”等专业人士成为专栏作者,分享您对众筹行业的独到见解和想法。来稿一经采用,我们将会在网投春秋首页、专栏页面、“网投春秋”微信公众号等重要位置进行推广。同时,我们也会整合媒体资源,让更多的人关注和分享您的见解。

我们希望您的文章是:对金融、众筹领域具有前瞻价值的文章;重大商业事件独到的分析或评论;一手采访的独家众筹业内新闻(欢迎专业财经记者为我们撰稿);与众筹有关的值得被分享的内容;众筹行业的精准数据分析和排行;图片报道等。一般情况下,文章的字数请保持在1000到2000字之间。不排斥一稿多投,但更欢迎独家首发稿件。

网投春秋要求投稿者对文章的版权负责。网投春秋保留修改文章标题和内容、为文章配图片、转发微信公众号的权利。文章需要一定时间审核,所以如果您的文章非常具备时效性,请在投稿后通过电话方式联系我们。

请在标题或正文内注明文章的原创、转载(请注明原创出处)、翻译(请提供原文出处)属性。如果文章中有关键事实(数字)是引用其他媒体或其他作者文章内容,请注明。

请在备注里留下邮箱、QQ、微博或电话等联系方式,便于网投春秋能在第一时间联系到您,和您沟通稿件情况。

走进湘贷网

2016-11-08 分类:观点 来源:网投春秋 作者: 坐看云起 热度:1223℃



湘贷网网址:https://www.hnxiangdai.com/
我一多年老朋友几次跟我说,你总在别的地方看平台,这次我投资的本地平台,你也应该去看看。其实这家平台从2016年5月2号开业以来,我就一直关注着这家平台的发展动态,也有少量的体验式投资。11月3日和4日两天我跟这位朋友一起对湘贷网进行了比较全方位的调研,同时也感谢湘贷网的全程无遮掩的配合。
一、平台基本情况调研

法人曹国君,现在公司担任CEO一职。董事长李小卫,是清华MBA研修班学员,是湘贷网核心组建成员,是真正的掌门人。李总在衡阳市有一套商用住宅,和一栋约5000平方米的36套小产权房。李总做过很多行业,做过服装厂,防盗门厂,承包建筑做工程。2010年在衡山萱洲(衡山萱洲有古镇,有湿地公园)做沙场,当时竞标河段1标段2.3个亿,4个股东,第一年实交4800万,李总个人交款1270万元,最多时有三个沙场,最旺时一年能分红上600多万。现仍有一沙场在手,最低分红在3-4万每月,今年最高分红拿有7.5万一个月。李总2011年买断了萱洲至衡阳的旅客运输班线经营权,现有3台大巴车,每月纯利1万多。 因为沙场和大巴运营管理不需要李总投入太多的精力,李总就在2012年开始做线下放贷业务,2013年初正式成立湖南共兴投资管理公司,李总占70%股份,现仍有500多万的未到期债权。共兴投资管理公司现在只收不放,并且所有资金全部是股东自有资金。随着互联网金融的渗透,放数越来越难,不是因为收不回,而是放不出去了,因为周围借钱的利息都已下降到3分左右,基于息差的收窄以及优质资产的争夺原因,李总在2015年底就决定进军互联网金融。湘贷网注册公司是在杭州,因为当时在衡阳不能注册金融服务公司。从网上查询公司是由5位自然人股东组成,实际上是由18位股东组建而成。



平台的场地大概在600多平米,月租金1.5万。平台工作人员20人,平台月运营费用在7万左右。平台从上线之初就用了汇付天下托管,目前线上债权是472万,湘贷网的投资人群体95%是衡阳本地人,作为一家互联网金融公司,这一点说明其线上推广几乎为零,但同时也说明投资人都多是本地人,表明平台是经得起考察的。
二、业务资料与风控
我详细的把所有的债权资料都简要的翻阅。所有的债权资料47份,这些债权加起来的金额总量是5202000元,其中有482000的债权没有在线上发标。

(一份一份的数过,共47份。)


(把每份业务资料与平台的贷后管理数据相核对。重点是债权金额是否相符。值得可赞的是完全一致,并且哪些债权没有在网上挂标都有明确的标注。注意看项目编号一栏。)


所有业务资料(指签约的合同)与重要凭证(车钥匙,行驶证,机动车登记证,不动产登记证,房产证等等)是分开存放的。




从业务上看主打产品是车贷,并且渐渐驱向于质押车贷。房产抵押贷款有7笔,押证的有22笔,押车的18笔,共47笔。某客户借了90万,做了4笔足额的房产抵押外加一台价值30万车子装了GPS和拿了钥匙。现在的车贷的主打产品是双押,即是既做抵押登记又质押车辆,因为怕车辆查封,抵押质押同时做的车子贷款给的成数高,一般是给到评估价的9成。客户只同意做抵押不质押车子的业务必须同时做家访,像做信贷业务一样了解客户的工作单位和家庭住址,必须是本市户口,本地有正式工作单位,夫妻双方签字,贷款额度是给到评估价的6成,并且以后这样的抵押车只做等额本息,否则不做,理论上是既控人又控车。质押车的贷款金额就是评估价的4成。车辆由合作车行的评估师是评估,比如高平车行,摩根车行,如果借款人不还钱,则评估的车行要按评估价收车。评估师评估一辆车是300元的费用。违章车,有扣分车不代收抵分钱,直接降低评估价。

李总带我们一起看了高平车行,摩根车行,以及股东自家停车场。本人顺便交叉核验一下车辆质押实物是否属实。


摩根车行主营二手中高档车,店面装修豪华大气,内停放有18台车。其中湘贷网有5台车放在此车行内。)

高平车行主营10万以下的二手中低档车,已有5年经营经验。高平车行会提供质押车业务给湘贷网,湘贷网也提供评估车业务给高平车行,评估价即为车行必须接收的价格。

下图是湘贷网一个股东在郊区修建的一个停车场,放置了湘贷网10台质押车。

当时湘贷网门口放了一辆,衡山还有2台车,共18台车。实物完相吻合。押证的车也都看到有抵押登记证书。由这几点上看平台的业务真实性是无需置疑。风控也做得比较严谨,但在资料管理上还有很上升空间。

业务来源方面湘贷网有比较丰富的业务渠道,有衡东、衡山、衡阳县、南岳四家办事处,还与高平车行,摩根车行,华融车友俱乐部常宁分公司,长沙天天天财二手车行合作。除此之外,湘贷网还有自己的业务员团队,主要开发抵押车的等额本息业务。

李总介绍说,我们平台经常有客户提前还款的情况。如果客户提前还款,平台一律提前还款。我特意在平台上求证,确实如此,这一点让我特别意外,因为不少平台都会把客户提前还款的钱去做成一个资金池。

(这一页7笔还款,其中就有5笔是提前还款。这提前还款的发生频率太高了。)


李总说这只是巧合了,看看下一页就不是了。6笔只有1笔是提前还款,嗯,这还差不多,符合逻辑。难得的非常有诚信的平台。这里我点一百个赞。

(下图是提前还款公告,提前还款补投资人3天的利息。这是福利,多多提前还款吧,我喜欢)


客户提前还款好办,那客户逾期不还怎么办?李总说两种办法,一种善意的,想续借,平台提供过桥资金,还款给客户,再重新签借款合同重新发标,平台收借款金额1个点的服务费。另一种处理办法就是直接交给车行卖车,车行按评估价收车,当天给现金。理论上能够应对刚兑。

从开业以来,发生了坏帐没有呢?李总说坏帐还没有发生。但奇葩的事情已经遇上了两件。一件是抵押车,借款8万8天后从GPS追踪上发现车子已经到了别的车行里了,李总安排了近20人去了那家车行处理此事。(声势浩荡)对方车行说看是抵押在杭州公司才做的,结果认识李总,结果对方车行付了86000元。6000元是兄弟辛苦费。另一件事是车行评估师评估失误,车行按评估价11万,平台借款10万,结果车行评估师发现车子有问题,只值8万,按原则,车行应按11万的评估价给付湘贷网,但湘贷网也从合作道义出发,只收了10万元。李总感叹,做车的过程也是一个不断学习和积累经验的过程。

我还抽查了3笔还息情况,就这3笔而言,都是准时还款。另外我特别看了公司的备用金帐户,9月21的结息数是249元,倒推出日均余额不足30万元,随着以后业务量的增加,这个备用金帐户余额需有所提升。
三、走访湘贷网平台的几点观感。
1.平台处于良性发展轨道中,李总有过多年的放贷经验和催收经验,风控大方向把控感良好。并且李总在当地有比较丰富的人脉关系。从有18位股东跟着他一起来做事来看,李总是一位比较有感召力、有责任感的企业家。李总家庭非常和睦,对夫人非常的尊重,有三个小孩,也处于一个家庭责任最重的阶段。
2.平台的成本管理较科学,平台没有外聘高大上的管理人员,基本都是自己培养人才。湘贷网的财务有着非常强的纪律界线,湘贷网的业务资料和凭证资料都在财务部掌管着,也就是说财务是全盘清楚所有业务的真伪性,她们说,违规的事,她们不做。有这样刚性纪律的财务那是投资人的幸事。

3.这个平台,我最喜欢的亮点是实事求是的提前给投资人还款。较少平台干这种事。但与此同时,还存在一个刚兑的事情,虽然现在车子好变现,但对于需要续借的客户还是一个隐性的风险,如何设计一个产品,让续借的客户让平台刚兑无忧也是一个需要思考的问题。

4.平台需引入互联网思维,多多改善用户投资体验度,用户是最好的广告。



本文不构成投资决策依据,网贷有风险,入市需谨慎。

分享到:

关注网投春秋 做有智慧的投资人

温馨提示:众筹有风险,投资需谨慎!

文章系作者授权发布原创作品,仅代表作者个人观点,不代表网投春秋官方立场,如需刊登转载,请注明来源网投春秋并注明作者,违者必究。

【上一篇】 助商贷第五次回访
【下一篇】富轩回访
我来说两句(请文明发言哦) 已有 0条评论
登录后评论
暂时没有评论

合作机构

友情链接

www.58jr.cn 京ICP备08101422号-2

我要吐槽

提交