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狂热背后的现金贷危机重重

2017-09-26 分类:资讯 来源: 作者:admin 热度:224℃

今年上半年,“现金贷”经历了一段坐过山车一般跌宕起伏的旅程。在前面短短几个月,先是被资本热捧,强劲的盈利能力让其他机构望尘莫及,而后又出现社会惨剧,因为畸高利率、暴力催收等问题被媒体口诛笔伐。直到被监管点名整顿,现金贷平台纷纷低调行事,一切归于沉寂。抛开狂热和偏见,现金贷既不是洪水猛兽,也不是鼓吹的印钞机器

监管对于现金贷行业出手的速度与力度不可谓不惊人。

今年4月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求,把“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。随后,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,提出对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿的具体要求。

429个APP72个微信公众号、117个网站,几乎涵盖了市面上所有涉足线上借贷业务的企业,都被一一排查。而且文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。但这还只是监管收紧的第一步,摸清市场风险底数。

今年8月,《关于联合贷款模式征求意见的通知》(下称《通知》)引发业内热议。根据《通知》,“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。”这一规定被看做监管层针对“助贷”模式的限制。

要知道与银行、消费金融持牌机构合作的助贷模式是许多现金贷平台赖以生存的基础,如果没有银行提供稳定、低成本的资金,根本无法支撑起平台贷款规模的迅速扩张。而在此之后,许多银行确实开始控制与平台的合作放款规模,甚至直接切断合作,有些平台也确实因为银行“抽贷”而面临危机。

业内人士表示不少平台把利息成本放低来规避监管,再收取各种费用,实际利率已突破监管红线。他指出,现金贷业务金额小、周期短,会造成借款人对利息的敏感度降低,给很多现金贷平台创造了高利润的空间。

而高利率也引来高坏账以及暴力催收等问题。目前国内现金贷平台的坏账率在30%左右,有一些做得还不错的平台应该也在15%左右。也有业内人士指出,美国现金贷业务的坏账率在20%左右,而国内小额现金贷坏账率最高能到50%

利率过高,同时金额超过借款人的承受范围,会导致借款人无力偿还的风险。特别是如果对高利率不充分提示,甚至误导借款人,偿还风险会加剧。借款高利率的风险在于加重了借款人的负担,自奴隶社会起的历朝历代都对利率上限有规定。由于高利导致借款人难以承受,而出借方在收不回借款时往往通过法律以外的途径私下解决,从而诱发社会暴力问题,影响社会稳定。

现金贷业务是有很强的生命力和现实需求的。不建议采取一刀切的监管举措,如果一刀切的话,这类业务会转向线下进行,风险也是非常巨大的。“现在互联网金融监管的方式是一种运动式的,是一种存量管理的方式,在紧急时刻,本着早预警、早发现、早处理的思路,也可以采取先清理存量,再谋求发展的思路。”上述人士进一步补充。


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