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诱人的消费金融,牌照突围战

2018-02-14 分类:资讯 来源: 作者:admin 热度:254℃

岁末年初,在北京某高校就读大二的小林给自己送了一份礼物——一台最新版的智能手机。不过,这台手机是通过电商的消费分期方式购置。“原来的手机用了好久,不好意思让爸妈给换,恰好2017年圣诞节抽到一张12期免息的券,干脆换了。我正在企业实习,还款压力不算大。”小林说。

不少网购用户已然习惯了使用电商平台的消费信贷。在厦门工作的王静不久前用蚂蚁花呗给家里买了不少年货。她说,日常消费基本都用花呗付款,每月还一次,对账省事儿。

随着消费金融的全面来袭,无论是在线上还是线下,“先用货再付款”已不是稀罕事。与小林、王静一样,“提前”消费人群正以几何级速度增长。

“随着80后、90后逐渐成为社会主流,适度超前消费成为普遍接受的观念。”广证恒生分析师温朝会表示,消费的动态发展非常细腻,从满足温饱到享受,再从享受到健康,量和质的同步增长是我国人民消费的最新发展趋势。

在此背景下,旅游分期、家装分期、医美分期等五花八门的细分消费金融领域迅速崛起。从消费金融市场参与方来看,以电商购物为消费场景的消费信贷优势明显。艾瑞咨询发布的《2018年中国互联网消费金融行业报告》指出,电商平台消费金融凭借高流量、电商场景获得早期快速发展的优势,而后通过支付打通各消费场景,加之风控能力优势,从而实现领先地位。

不难发现,我国消费金融市场潜力巨大。易观联合融之家发布的《2017年中国消费信贷市场专题分析》显示,我国消费信贷保持快速增长,截至2017年末,我国消费信贷(不含房贷)市场规模将达9.8万亿元,占GDP比例为12.32%,但与美国相比,差距仍非常明显。未来我国消费信贷行业市场空间巨大。

目前消费金融市场银行系占据绝对主导,互联网金融平台发展迅速,消费金融公司市场份额也在逐渐扩大。目前网络普及迅速,手机成为生活标配,互联网金融平台仍在很大的发展空间,在当前宽松的监管环境和巨大的市场需求下,未来互联网金融平台和消费金融公司将会占据更大的市场份额。

银行通过入股消费金融公司能逐渐从优质客户群向次优级客户群延伸,拓展消费场景,而且,银行系拥有非常多的优势。

首先是持牌优势。由于消费金融牌照属于稀缺资源,含金量非常高,不仅可直连央行的征信系统,获取征信数据,还可享受金融机构15%所得税的政策。同时,银行系消费金融公司的经营杠杆相比其他无牌照消费金融公司更高,可以达到8-9倍。

其次是资金优势。《消费金融公司试点管理法》明确规定消费金融公司不得吸收公众存款,但得益于牌照权利和银行机构的雄厚背景,银行系消费金融公司可接受股东和银行的存款、发行金融债券并享受同行拆借等,资金来源广泛,资金成本明显小于非持牌机构与小贷公司。

再者是风控体系上的优势。银行系金融公司在央行征信数据的基础上,辅以银行机构庞大的客户数据,再加上较高的核准标准等,所以拥有一套较为成熟的风控系统,风控能力比其他消费金融机构要强,尤以工行等四大国有银行为代表。另外,银行的不良贷款(快速审批秒下款)率也相对较低,据银监会消息,去年年末商业银行的不良贷款率仅为1.74%,这说明银行系总体风控能力较强,用户所给予的信任程度也相对较高。


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